摘要
一、业主信用评分法：小微企业贷款决策的有效方法 如何结合我国小微企业的经营特点对小微企业贷款进行定价是当前我国银行急待解决的问题。 在西方银行信贷技术中，信用评分型贷款是以小微企业所有者以及企业硬性信息相结合进行贷款决策的一种贷款创新技术。90年代中期开始，美国部分商业银行在小微企业贷款业务中，使用一种新的方法：业主信用评分法，即根据小企业业主的相关个人信用记录，应用计算机统计模型软件对企业信用进行自动评分，以评分结果作为贷款决策的重要依据。这种信用评分模型设计的贷款额度上限是25万美元，在实务中更多以10万美元以下贷款为主，美国银行业把之称为微型贷款。美国商业银行发现小企业业主个人信用资料实际上与小额贷款更具相关性。目前业主评分法已在美国银行业的小微企业贷款业务中普遍应用，尤以富国银行最为成功。信用评分法可以放宽边际贷款申请者的门槛。许多小微企业历史很短，银行用传统信贷方法难以处理这类贷款申请，但应用信用评分法就可以得到较好地解决。信用评分法使美国大银行小企业贷款业务的成本大大下降，同时也有助于打破地域限制，即便没有充分了解当地商业环境，也能跨地区发放小企业贷款。业主评分法这一贷款技术的创新，使得银行能够从小企业贷款业务中盈利，为解决小微企业融资难问题提供了思路。
